01生命保険ｽﾞﾊﾞﾘ講座

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★０１生命保険ｽﾞﾊﾞﾘ講座★

　　　　　　　　
5000件のｺﾝｻﾙﾄ経験を生かしたFPのﾌﾟﾛによる簡単節約術を全て公開｡
生保職員に聞いてもはぐらかされた事､貴方が一番知りたい事等々を現場
を知り尽くしたＦＰが生保業界のﾀﾌﾞｰも含め､ｽﾞﾊﾞﾘお答えします｡

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▼ vol.９（１１月１８日） / 発行周期：月１回程度　▼  (2004 1１/1８)　
　　　　　　　　　　　　　　　　　　読者数：　３２５７名
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◇◇◇◇◇今回のﾎﾟｲﾝﾄ◇◇◇◇◇

下取､契約転換､切替､ｺﾝﾊﾞｰｼﾞｮﾝ､頭金の落とし穴　PART３

前回までに､単に契約転換（下取､CV）や頭金が損か得かではなく､
その契約転換や頭金の投入方式により､損か得かが決まるとお話させて頂き
ました｡

今回は､その核心をｽﾞﾊﾞﾘ解説します｡

本題へ
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目次
（１）切り替え（契約転換､下取､ｺﾝﾊﾞｰｼﾞｮﾝ）って損なの？　３
（２）国内生保営業の現状｡立ち上がれ生保ﾚﾃﾞｨ！
　
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■　　今回より､購読された方へ　　■
少しでも家計を豊かにしたいとの思いは､皆様共通だと思います｡
｢でも､節約したぐらいで大した効果はないよ！｣と思われていた貴方｡この
ﾒﾙﾏｶﾞを読めば､きっと多くのｻﾌﾟﾗｲｽﾞを見出して､頂けるはずです｡

言うまでもありませんが､生命保険は住宅に次ぐ高額な買い物です｡
一般に､総支払額で５００万〜１５００万円､更新型だと７００万〜２５００
万円以上になる場合もあるぐらいです｡

この生命保険を個々の家計に合わせて､適正化することで､数百万円の無駄な
保険料負担を取り除くことも､可能なのです｡

この家計の適正化をお手伝いするのが､ＦＰの仕事なのです｡しかもこの分野
はＦＰの力量によって､大きな差が生じる領域と言えるでしょう｡

このﾒﾙﾏｶﾞでは､（国内生保１２年､総合代理店３年）で約５０００件のｺ
ﾝｻﾙﾃｨﾝｸﾞｷｬﾘｱを持つﾌﾟﾛのＦＰが､そのｽｷﾙ､ﾉｳﾊｳをわかり
易く､解説していきます｡

一方で､生保のわかり辛い部分｡生保職員に聞いても､話をはぐらかされたり､
答えてくれなかった事等々に対しても､現場を知り尽くした男だからこその
ﾌﾞｯﾁｬけﾄｰｸで､ｽﾞﾊﾞﾘ答えていきます｡

好評な個別の無料･有料相談も行っております｡
｢０１生命保険ｽﾞﾊﾞﾘ講座｣の相談ﾌｫｰﾑより､
http://01seimeihoken.com/FormMail/soudan.html　お願いします

その他の聞きたいこと､気になること､現役職員さんや代理店､FPの方の
相談もzubari@01seimeihoken.com　も受け付けています｡

現状の生命保険会社の営業､戦略､運営に対する疑問など

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ﾃｰﾏ
◆	（１）切り替え（契約転換､下取､ｺﾝﾊﾞｰｼﾞｮﾝ）について　３◆
契約転換は損なの？どうなの？利点は？
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今回のﾃｰﾏである契約転換（ｺﾝﾊﾞｰｼﾞｮﾝ､下取､切替）頭金については
何と生保職員もその知識が曖昧なばかりか､営業管理職の拠点長も実はその
詳細を分かり易く説明できる人はほとんどいないのが現状です｡

この点については後日､解説します｡
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契約転換･頭金契約はその転換価格や頭金をどこに投入するかによって､
３種類に分けられます｡

その一つである
定期保険への転換価格（頭金）投入契約はあなたの財産価値を０（ｾﾛ）
にする危険契約であり､又そのことを申込み時点で説明していない場合は
詐欺契約と言えます｡
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■転換･頭金契約の３つの方式
当ｻｲﾄ｢　生命保険ｽﾞﾊﾞﾘQ&A　｣http://01seimeihoken.com/zubariqa.html
の｢Q3･A3｣にわかり易い図解で､紹介しています｡

１､基本転換（前契約の転換価格や頭金を新契約の終身保険､養老部分に投入）
　　
○ﾒﾘｯﾄ
･前契約の財産価値や頭金の財産価値が下がることはありません｡

○ﾃﾞﾒﾘｯﾄ
　新契約（後継契約）の保険料ｱｯﾌﾟを抑える効果は､他の転換方式に
　比べ小さいです｡

２､定期保険転換（前契約の転換価格や頭金を定期保険部分に投入）

○ﾒﾘｯﾄ
･保険料のｱｯﾌﾟ率は､他の２つの転換方式に比べて､かなり小さく抑え
ることができます｡
月々の見た目の保険料ｱｯﾌﾟは小さいが､ﾄｰﾀﾙな総支払保険料は
多くの場合､かなりｱｯﾌﾟします｡

･大きな保障を当面の１０年､１５年の間､安く保障を買いたい方にはい
いかもしれません｡

○ﾃﾞﾒﾘｯﾄ
･投入される前契約の転換価格や頭金は次回更新時（１０年後や１５年後
には）ｾﾞﾛになります｡
　　又､前契約の時に､仮に何千万円も契約者貸付を受けれる場合でもこの
方式で､切替えた途端､貸付可能額は０（ｾﾞﾛ）になってしまいます｡

･そのことを切替え時（頭金投入時に）にお客様に､ほとんど説明されて
いません｡

･さらにむやみに定期保険の死亡保障を上げられてしまうｹｰｽが散見さ
れます｡
　　多くの場合､必要保障額は年を重ねる度に下がっていくのに､その必要
保障額に逆行する形で､保険金額はｱｯﾌﾟします｡全くお客様の
事情を無視した保険会社､営業職員にとって､妙味のある儲けになる方
式なのです｡

･更新型の場合､もともと前契約の時より､更新時には､保険料はかなり
ｱｯﾌﾟします｡
さらにこの方式を選択した契約では､その更新時のｱｯﾌﾟ率をさらに高
めることになります｡

端的に言うと､おなじ保険金額の更新型なら､この定期保険転換や定期
保険頭金を使わない場合､更新時に更新前より２倍ｱｯﾌﾟする保険が､
この方式を使うとさらに３倍以上もｱｯﾌﾟしてしまうようなものです｡

このことは総支払保険料の増大を意味します｡

･さらにむやみに終身保険部分を下げたﾌﾟﾗﾝを営業は持ってきます｡
　定期保険が上がる分､見た目の保険料を下げたいがために大事な終身保
険をいとも簡単に､勝手に下げたﾌﾟﾗﾝを持ってきます｡

このﾀｲﾌﾟも総支払保険料の増大を意味します

･特に､終身保険を最低限の１００万円､１０万円にしたり､終身保険と
は別のｶﾞﾝ終身保険にしたﾌﾟﾗﾝも多いです｡

３､上記の１､２､の折衷方式（転換価格､頭金を均等に終身部分と定期部分
に投入）ﾒﾘｯﾄ､ﾃﾞﾒﾘｯﾄとも上記１，２､の折衷になります｡
一般に比例転換方式と呼ばれています｡
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■なぜ､そんなお客様の損となる定期保険転換や比例転換を職員は勧めるのか？

保険契約の見直し時や､新規加入時のお客様の一番の関心が｢安い保険料
で加入したい｣ということです｡

ここでも言えますが（弊社ｻｲﾄ｢生命保険商品の見極め方！いい商品悪い商品｣
でも紹介していますが､）生命保険商品は､端的に言うと安かろう悪かろうです｡

安いから､保険料があまりｱｯﾌﾟしないからという理由での加入は慎重に｡
不動産でも､相場よりかなり安い物件は､いわくつき（幽霊が出たりとか｢笑｣）｡

つまり､見た目（目先）の保険料を安くすれば､それだけ売るのが簡単だから
それを勧めるのです｡つまり定期保険転換､頭金定期部分投入契約は｢お客様
のできるだけ安い保険料｣でという気持ちにつけ込んだ勧め方とも言えます｡

売上のみ重視の考えなのです｡この定期保険転換のﾃﾞﾒﾘｯﾄをきちんと説明
しないで（曖昧なまま）勧めることは､そのﾃﾞﾒﾘｯﾄをお客様に説明すれば､
｢お客様は､契約してくれない｣ということが､判ってるからです｡

さらにﾋﾞｯｸりすることは､営業職員が意図的に上記の定期保険転換のﾃﾞﾒ
ﾘｯﾄを隠しているｹｰｽより､そもそもそのﾃﾞﾒﾘｯﾄが生じることさえ
知らないでお客様へ､提案している職員の方が多いという現実です｡

つまり､国内生保の教育ﾚﾍﾞﾙの低下が甚だしいのです｡上司ですら理解
していない人がかなりいます｡

■特に要注意な方

･死亡保障より医療保障重視の方､今までの掛けてきた保険料
を貯蓄としても生かしたい方｡

･万が一のお金の入用の時に､自身の保険の貸付制度を利用したい方｡

･定期保険が切れる６０､６５歳以降の保障もしっかり確保したい方｡

･目先の保険料もそうだが､ﾄｰﾀﾙ保険料支払を抑えたい方｡
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従来の定期保険付終身保険の契約転換､頭金契約にはいろんな落とし穴が
あることは､ご理解頂けたと思います｡

では､最近流行のｱｶｳﾝﾄﾀｲﾌﾟやﾌｧﾝﾄﾞﾀｲﾌﾟなら安心なのか？

何となくｱｶｳﾝﾄ､ﾌｧﾝﾄﾞと言うと､貯蓄性っぽく聞こえますが､

いえいえ実は､この最近のﾀｲﾌﾟの場合はもっと深刻な問題を含んでいます｡
定期付終身保険よりも､さらに巧妙な騙しの契約形態を含んでいるのです｡

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■■■ﾌｧﾝﾄﾞ､ｱｶｳﾝﾄという言葉に騙されるな■■■
■■■　　　その他の契約転換等の注意点は？　　　■■■

次回は､一見よく見えるﾌｧﾝﾄﾞ､ｱｶｳﾝﾄの､ｶﾗｸﾘをｽﾞﾊﾞﾘ斬って
いきます｡

実は契約転換等の問題は､よく言われている予定利率が下がるなんてことは
小さな問題なのです｡

今回の切替え方式の違い以外にも大事なﾎﾟｲﾝﾄはあります｡
次回はその他の切替（契約転換）の落とし穴を紹介していきます｡
目先の安い保険料の裏側を見るのには､今回の転換方式の違い以外にも
注意をしなければいけないﾎﾟｲﾝﾄがあります｡

次回､皆様ご自身での契約ﾁｪｯｸ方法等々も解説していきますので､
乞うご期待下さい｡

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ﾃｰﾏ
◆	（２）国内生保営業の現状｡立ち上がれ生保ﾚﾃﾞｨ！　◆
このﾃｰﾏは､国内生保営業職員さんに向けたものです｡
一般の方は､読み飛ばしてください｡

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１１月という月は､多くの生命保険会社では重大月と言われる月です｡
重大月は通常の月よりも､２倍･３倍の売上を掲げて､仕事をするのです｡

私には､現在も多くの国内生命保険会社関係者とのｺﾈｸｼｮﾝがあります
が､その情報によると今年の１１月は､
今までにも増して
･自爆（契約をあげるために､自分もしくは自分の家族を契約する行為）や
･名義借り契約､作成契約（本来は契約したくない友人､知人に名前を借り
て申込む行為｡保険料は担当職員が支払い､継続させます｡）
が横行しているみたいです｡

全く意味ないばかりか､自分の損（持ち出し）になるのに､どうしてそん
なことをするのか？何でそこまでして営業数字を挙げないといけないのか？
と読者の皆様は思われるかもしれませんが､会社側（上司側､管理職側）
の巧妙な仕掛けで､本来は恥ずかしい行為である自爆･名義借り契約をし
てまで数字を作る人は偉いと思わせる一種の洗脳戦略があるのです｡

本来は自爆や名義仮契約は営業力不足で､負け犬的な行為なのですが､
年責（年間の必達営業数字）のためとか､支部のためとか､組織やﾁｰﾑ
という数人の小さな単位ごとにも縛りを入れるのです｡連帯責任ですね｡

数字ができない人は､そうすることにより､自分がやらないことで他人や
仲間に迷惑をかけたくないために､嫌な思いをしても自爆をしてしまうの
です｡

そこまでする人は偉い､そうできない人は利己的なくらいの考えです｡実は
全く逆ですが｡
一般の会社ではあまりない非常識なことですが､生保では､当然の常識と
なっているのです｡

あんなに商品戦略､営業戦略､将来戦力のない国内生命保険会社ですが､
国内生保独特の職員管理の戦略は､今なお唯一で最強の営業戦略なのです｡

会社への忠誠心､営業部長への忠誠心をﾁｰﾑや組織のﾘｰﾀﾞｰである
ﾍﾞﾃﾗﾝ職員に植え付け､そのﾘｰﾀﾞｰの周りの職員をも洗脳するのです｡

この戦略は､部下の７割を洗脳できれば成功です｡逆に言うと､国内生保
の管理職は大した営業力､教育力がなくてもこの非道な職員管理の戦略に
たけて入れば､優秀な拠点長になれるのです｡

実際､私も大手国内生保の拠点長を数多く見てきましたが､私が一目を置
くくらいのＧＭ（拠点長）１人いたくらいです｡
残りは能力も何も無い､戦略は本社･支社まかせのＧＭばかりでした｡

そんな能無しの指示に､ｽﾄﾚｽ溜めたり､悩む時間がもったいないしね｡
仕事の優劣は当ｻｲﾄ｢営業職員の何で？にｽﾞﾊﾞﾘ答えます｣
http://01seimeihoken.com/eigyouqa.html　の｢上司の見分け方｣に紹介して
います｡

思慮分別のある職員でも､多数の｢支部のため｣｢拠点長のため｣自爆や､
名義貸し契約（自己の持ち出しをしてまでも）を正義と思っているﾘｰﾀﾞ
ｰやﾍﾞﾃﾗﾝ職員の前では､その非道に従うか辞めていくしかないの
です｡まともな職員が逆に､悪い職員､自分勝手な職員と見られるような
ものです｡

旗振りの拠点長ばかりでなく､その拠点長の旗振りに協力している職員
を私は｢国内生保に染まった職員｣といいますが､彼女達の罪の重さは
大きいのです｡

生命保険営業に､希望･生きがい･収入ｱｯﾌﾟ･家族の幸せ等々を期待
して入社してきた純粋な新人さんや若手の全てを打ち砕いている犯罪人
といえるのがその手のﾍﾞﾃﾗﾝ職員なのです｡

判り易く言えば､
例えば､第２次大戦の悪魔であるﾋﾄﾗｰだけが悪いと思われがちです
が､そのﾋﾄﾗｰの悪を見抜けず､もしくは反対したくても反対できず
に､そのﾋﾄﾗｰの主張に同調した当時のﾄﾞｲﾂ国民も同罪です｡

一般には､ﾋﾄﾗｰ支持のﾄﾞｲﾂ国民は､ﾋﾄﾗｰに扇動された被害者
扱いですが､実際､私財､命をかけてﾕﾀﾞﾔ人等を救ったﾄﾞｲﾂ人がい
る以上､被害者とは言えないでしょう｡同罪といえます｡

大げさではなく､国内生保の数字を作るための自爆､名義がし契約の連鎖
は､このﾋﾄﾗｰとそのﾋﾄﾗｰ支持の国民との関係に酷似しています｡

つまり､他民族（ﾕﾀﾞﾔ人等）を絶滅させるなんて､絶対に間違い､悪
､非常識､犯罪でしかないのにあたかも｢ﾕﾀﾞﾔ人は殺されていいんだ｣
｢ﾕﾀﾞﾔ人は邪魔だ｣等々を正しいと自覚し､

実は正常な意識である正義､常識､正論である｢こんな虐殺や恐怖政治は
間違いだ｣という意見は､言えないような空気です｡それでも正論を貫こ
うとすると､秘密警察に連行されてしまいます｡

ﾋﾄﾗｰも国民の７割を洗脳させた能力はかなりのものですが､国内生保
の拠点長と非常に似通っています｡

極端な例がでましたが､何が言いたいのかというと
現在自爆､名義貸し契約をせざるを得ない空気に押しつぶされそうな職員
さんに強い気持ちを伝えたいのです｡

貴方は家計の足しのため､自己向上のため､生きがいのために仕事をされ
ているのです｡回りの空気が｢自爆くらい当然｣｢年責のため｣｢現在､数
字ができてなく､支部の足を引っ張っているだろ｣｢いつも足を引っ張って
るのだから今月ぐらい･･｣いうような生保の常識では､最もらしい主張
に決して負けないで下さい｡

そもそも生保入社前には､｢貴方の活動基盤は会社､ﾘｰﾀﾞｰが用意します｣
と言われ入社しているのに､その基盤で自活できるように育成できなかった
ことを棚に上げて､｢友人､知人に頼め｣｢自分の子供でも入れろ｣とは､
最低以外の何ものでもありません｡

あの時のﾄﾞｲﾂのようにいかにも常識っぽいが
一旦､外から距離を置いてみると､全く非常識だと簡単に気付くことなの
です｡貴方が家族の幸せのために生保の入社したのだから､そのために
そしてお客様の幸せのための行動だけをすればいいし､それでいいのです｡
その当たり前の行動を間違いだと決め付ける上司側が､間違いであるとはっ
きり認識下さい｡つまり貴方に自爆の重圧をかける職員がいれば､その職員
は悪の権化なのですよ｡

決して負けないで下さい｡僕はそこで頑張れる人を心から応援したいです｡
悩みも自分の中で､溜めるくらいなら私にぶちまけてすっきりして下さい｡

ﾋﾄﾗｰとその支持者達や､ＧＭとその支持者達大多数に負けなかった貴方
は､正義の強さを貫けたのですよ｡誇りを持っていいのです｡

もし､今月は大きな流れに､結局巻き込まれた人も､負けたと思わないで
下さい｡巻き込まれてもその悔しい気持ちがあれば大丈夫です｡

今後は今まで以上に､本来のお客様利益ｻｲﾄﾞに立った仕事をするために
邁進していって下さい｡

そして､もし悪な拠点長に負けそうになったらいつでも連絡下さい｡
低ﾚﾍﾞﾙな悪に負けるな｡

zubari@01seimeihoken.com
ここにご意見をお願いします｡

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好評の無料保険診断は
http://01seimeihoken.com/FormMail/soudan.htmlより
ご返信は２，３日かかる場合がございます｡

お名前､住所等のない方には､お答え致しかねます｡ご了承下さい｡

今回のﾒﾙﾏｶﾞに対する質問､疑問等々も気軽にお寄せ下さいね｡
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次回予告目次
○切り替え（契約転換､下取､ｺﾝﾊﾞｰｼﾞｮﾝ）って損なの？　４
　　　保険証券や提案書からの見分け方
○予定利率のほんと？（予定､変更の可能性あり）　

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皆様のご意見､感想も気軽にお待ちしています｡
zubari@01seimeihoken.com　にお寄せ下さい｡

お気軽にご感想･ご意見をﾒｰﾙ下さい｡出来る限りご返答させて頂きます｡

宜しくお願いします
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代表　ＦＰｲﾁﾛｰ
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