2008.02.08
01生命保険ｽﾞﾊﾞﾘ講座
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★０１生命保険ｽﾞﾊﾞﾘ講座★
生命保険･医療保険の不可解な事､生保職員に聞いてもはぐらかされた事
等々を現場を知り尽くしたＦＰが､生保業界のﾀﾌﾞｰも含めｽﾞﾊﾞﾘ答えます｡
豊富なｺﾝｻﾙﾃｨﾝｸﾞ経験に基づく､驚きのFPﾏﾈｰ節約術･資産運用術
も紹介｡
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▼vol.26 （2008年２月８日） / 発行周期：不定期▼
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今回も病気でも加入できる医療保険（保険）をｽﾞﾊﾞﾘ解説します｡
本当に病気でも加入できるのか？
本当に将来の入院時に給付を受けれるのか？
非常に紛らわしい商品群を前々回より､分類ごとに説明しております｡
お時間のある方は､前号､前々回号などもご参考下さい｡
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目次
１）病気でも加入できる医療保険（生命保険） PART４
無選択型医療保険の特徴
２）貯蓄最適！？外貨建て年金（養老）保険の魅力と注意点
外貨ＦＸ（注意点）とは
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■今回より､購読された方へ■（既読者の方は､読み飛ばして下さい）
少しでも家計を豊かにしたいとの思いは､皆様共通だと思います｡
｢でも､節約したぐらいで大した効果はないよ！｣と思われていた貴方｡
このﾒﾙﾏｶﾞを読めば､きっと多くのｻﾌﾟﾗｲｽﾞを見出して､頂けるはず
です｡
言うまでもありませんが､生命保険は住宅に次ぐ高額な買い物です｡
一般に､総支払額で500万～1500万円､更新型だと700万～2500万円以上
になる場合もあるぐらいです｡
この生命保険･医療保険を個々の家計に合わせて､適正化することで､
数百万円の無駄な保険料負担を取り除くことも､可能なのです｡
この家計の適正化をお手伝いするのが､ＦＰの仕事なのです｡しかもこの
分野はＦＰの力量によって､大きな差が生じる領域と言えるでしょう｡
このﾒﾙﾏｶﾞでは､ﾌﾟﾛＦＰのｽｷﾙ･ﾉｳﾊｳをわかり易く､ｽﾞﾊﾞﾘ解説
していきます｡
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△■病気でも加入できる医療保険（保険）とは？その種類は？（４）■△
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今ｼﾘｰｽﾞでは､
混同し易く､一般にわかり辛い｢病気でも入れる医療保険｣をできる限り
平易に説明していきます｡
｢病気でも加入できる医療保険｣の大まかな５分類は
http://www.01seimeihoken.com/byouki.html
にて､ご確認下さい｡
今日はこの5分類の中から､
【１番目（無選択型保険）】
について
その特徴とﾃﾞﾒﾘｯﾄについて､お話します｡
＊通常医療保険にそのまま加入や､不担保加入保険については､前回､前々回
号をご覧ください｡
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△▼△無選択型医療保険の特徴と注意点△▼△
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病気（持病があっても）でも､告知も無しで加入できる保険です｡
【結論】
この保険については､まずは結論より述べさせて頂きます｡
はっきり言うとお勧めできません｡
【特徴】
１）年齢条件（５０歳以上）以外に､告知することはなく誰でも（病気中）
加入できます｡
｢病気でも加入できる医療保険｣の大まかな分類
http://www.01seimeihoken.com/byouki.htmlの２）の簡易告知型より､さらに
加入し易い保険です｡
しかし､保険と呼べないくらい給付内容（範囲･期間）が陳腐です｡
２）ｹｶﾞだけ保障で､病気入院を保障しない商品もあります｡
年齢に関わらず保険料が同じというﾀｲﾌﾟは､ｹｶﾞのみ保障ﾀｲﾌﾟです｡
３）医療保障の日額･通算支払い日数が､保険と呼べないほど少ない｡
見た目の保険料の安さに騙されますが､多くの場合
契約後５年～６年間､保険料を支払うと
人生ﾄｰﾀﾙの保険会社からもらう給付総額最高限度を超えます｡つまり損｡
４）保障も通常､終身保障はなく８５歳や９０歳までしか保障して
くれません｡
【注意点】
加入できても､先天性異常･精神疾患･むちうち等
保障されないｹｰｽが多い｡
なのに
先天性異常･精神疾患･むちうち等でも加入できてしまうだけに､契約時
には､ご自身の持病でも給付対象となっているかどうかなど､十分な注意が
必要です｡
前回の｢簡易告知ﾀｲﾌﾟ｣は､この無選択ﾀｲﾌﾟよりは給付範囲も広いので
簡易告知に加入できるなら､簡易告知がまだお勧めできます｡
次回は､｢保険料割増加入ﾀｲﾌﾟ｣と病気で加入できる保険のまとめを
解説させて頂きます｡
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△■◇貯蓄最適､ﾄﾞﾙ年金（養老､終身）保険とは？（３）◇■△
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前号までで
円高ﾘｽｸも吸収できる外貨建て保険が､外貨預金よりも効率的だと
いうお話をさせて頂きました｡
さて､今話題のＦＸはどうでしょうか｡
ﾃﾚﾋﾞなどで｢主婦が､ＦＸで何十万円儲かった｣などのﾆｭｰｽも
あり､簡単に誰でも儲かりそうな商品ｲﾒｰｼﾞがあります｡
しかし､これはお勧めできません｡危険過ぎます｡
初心者では､一時的に利益を得ても､継続することで大きな損をして
しまうｹｰｽが圧倒的に多いのが､ＦＸの実情です｡
ＦＸの仕組みは今回割愛しますが､ＦＸを検討されている方には､
もし､やるならその投資資金が無くなってもいいと思える金額
（例えば､余裕資金の２０％未満）内でやられることをｱﾄﾞﾊﾞｲｽ
させて頂きます｡
【具体的な事例を紹介】
＊例えば今回の年末から年始にかけての円高でのｹｰｽを想定｡
ＦＸの特徴として
ﾚﾊﾞﾚｯｼﾞ（投資額の何倍もの取引が可能）を効かせれる分､
ﾛｽｶｯﾄ（値幅は決められており､それを超えると自動的に決済）
が執行されます｡
今回､外貨（ﾄﾞﾙ）を買っていた方は
１２月末に１１３円のﾄﾞﾙ相場が､わずか２週間で１０５円を切りました｡
８円の円高なので､５０銭～８円のﾛｽｶｯﾄを設定していた方は､
基本的に投下資金の８割程度が吹っ飛んだのです｡ﾛｽｶｯﾄの設定は
素人の方も２円～４円が最も多く､外貨を買っている人の多くが大損
したことになります｡
〇■――――――――――――――――――――――――■〇
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ＦＸより､ﾍﾞﾀｰなのは｢外貨預金｣です｡
利益は大きく取れませんが､相場は意図する方向と反対方向に数十円
動いても､円に換えない限り損は全くしません｡
その上､高金利は享受できます｡
上記の事例（年末年始の相場）の場合も､外貨預金ならﾛｽｶｯﾄなどは
ないので､高金利はこの２週間も享受しながら､いづれ１１０円を超えて
のﾄﾞﾙ高になった際､その時に決済すれば問題はありません｡
ただ､前号でも説明したとおり
金利は外貨ﾄﾞﾙのﾈｯﾄ普通預金なら２％程度､定期で３％程度
（都市銀行の外貨預金は１％未満しかありません｡）
円高のままでは､利益を確定できなません｡
期間も基本的には長くて１年ものしかないので､２％程度の金利では
仮に､為替が契約時と同じであっても､為替手数料で相殺されるので
為替手数料の格安なﾈｯﾄ銀行（証券）でないと､それほど旨みが
あるといえません｡
為替手数料を吸収するには最低5年の運用期間が必要といえます｡
外貨預金の場合は､運用期間が短いので､多くの場合において
旨みがないことを注意下さい｡
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｢外貨保険｣の場合
外貨預金の運用期間の短さによるﾃﾞﾒﾘｯﾄを､ｸﾘｱした商品です｡
期間が５年や１０年ある分､積立利率も４％を超えるものが多いです｡
仮に１０００万円（円換算で）預けると１０年後には約１３００万
と最低２割増～３割以上の益をとれます｡
これだと為替手数料や円高（契約時よりも円が高いこと）を差引いても
大きな利益をとることが､十分に可能です｡
例えば､ある外貨年金保険の場合
１０００万円預けると１０年後に､３５％増しとなり１３５０万円
（円換算で）になります｡
この商品の場合､仮に１０年後に今から３０円の円高になっても
（今､１０６円から３０円円高は７６円｡これは仮にあっても一瞬で
しょう｡ｱﾒﾘｶのみ破滅しない限り有り得ない数値ですね）
個人向け国債１０年ものよりも利益があるのです｡
30円の超円高でも､円換算で1,050万円
＊今だと､個人向け国債は１０００万が､１０年で１０４０万円弱｡
さらにはちょうど１０年目の為替７６円の時に､わざわざ円に換える
必要はなく､少し時間をおいて為替が戻ってから確定すれば､
大きな利益を取れるのです｡
＊ﾄﾞﾙのまま据え置くこともできるのです｡
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【まとめ】
前号と外貨預金､外貨保険についての説明は重複しましたが
ＦＸなどの運用商品を比較する際には､どうしても必要なので
説明させて頂きました｡
実際は､商品を選ぶ際には､その商品内容を詳細に確認し､比較される
ことをお勧めします｡
ただ､このﾒﾙﾏｶﾞ特徴のｽﾞﾊﾞﾘな判断を､期待される皆様方のために､
私のお勧め順に､ﾗﾝｸ付けさせて頂きます｡
（ﾌﾟﾛ以外の方で､お金を増やしたい方用です｡）
☆★お勧め順位★☆
１､外貨保険： 金利約４％（期間3年から10年）
２､外貨預金： 金利約0.5～２％（期間1年）
３､個人向け国債： 金利約0.5％（期間5年と10年）
４､投資信託： 日経平均で12000円台まで下がると､やっと旨みが｡
５､国内預金： 金利は0.25％ 損はしないことのみが利点｡
６､外貨ＦＸ： ﾌﾟﾛ以外の方は､ほとんどが継続することで損します｡
以上､どこのﾏﾈｰ雑誌などにも書かれていないｽﾞﾊﾞﾘの運用商品
儲かり順位です｡ご参考下さい｡
詳細な販売会社や商品の順位に関しては
ＦＰとしては､さすがに書面として残せません｡ご容赦下さい｡
本文終了｡
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◆資産運用相談◆
本文中の外貨保険１０年ものの相談､月々積立運用のご相談など
http://www.01seimeihoken.com/FormMail/sisan_soudan.html
の｢相談内容｣に詳細を書いて下さい｡
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◆病気でも加入できる医療保険相談◆
但し､すぐに入院することが確実である人など､加入できない方もいます｡
http://01seimeihoken.com/byouki.html
の｢相談内容｣に病気の具合等を書いて下さい｡
加入可否の目処も含め､回答させて頂きます｡
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◆保険見直し相談◆
読者の皆様も一度､現在の生命保険金額が適正かどうか（過大ではないか）
を検証されるといいでしょう｡
･個々家庭に合った必要保障額はどのくらいか？
･遺族年金はいくら受け取れるか？
の２点を算出することにより､生命保険の無駄をなくせるのです｡
もよりのＦＰや代理店事務所の多くで､必要保障額（生命保険）診断を
ｻｰﾋﾞｽしているはずです｡
＊必ず遺族年金が考慮されているかをﾁｪｯｸ下さい｡
当ｻｲﾄでも､簡易な必要保障額診断であれば､無料で回答しています｡
http://01seimeihoken.com/FormMail/soudan.html
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次回予告目次
病気でも加入できる医療保険 保険料割増型と全体のまとめ PART５
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【編集後記】
相変わらす生保各社の不払い問題についての処分は､まだなされてない
ままですね｡
一日も早く､不払いの多い（意図的な不払いをした悪徳）生保には､
厳しい処分を下して欲しいものです｡
今回の株価下落で､大手生保の株式含み益は数十兆円も消滅しています｡
このまま3月末をむかえると､金融庁処分とのﾀﾞﾌﾞﾙﾊﾟﾝﾁとなり､
財務内容の弱い生保は､大きな打撃となります｡
株価下落で､暗い話ばかりですが､長期貸出金利も下がってきます｡
住宅ﾛｰﾝ金利も下がると思うので､住宅購入の方にはﾁｬﾝｽかも
しれません｡
借りるなら固定がいいでしょう｡ﾌﾗｯﾄ３５などはなかなか金利を
下げないﾛｰﾝ商品ですが､注目したいと思います｡
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【その他の相談について】
聞きたいこと､気になること､現役職員さんや代理店､FPの方の
相談も http://www.01seimeihoken.com/eigyouqa.html
にて受け付けています｡
＊お名前､住所等のない方には､お答え致しかねます｡ご了承下さい｡
弊社は個人情報保護には､万全を期しています｡
現状の生命保険会社の営業､戦略､運営に対する疑問など
お気軽にご感想･ご意見をﾒｰﾙ下さい｡出来る限り(匿名の方以外)
ご返答させて頂きます｡
今回のﾒﾙﾏｶﾞに対する質問､疑問等々も気軽にお寄せ下さいね｡
info@01seimeihoken.com
宜しくお願いします
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お手数をお掛けしますが､下記ＵＲＬよりお願いいたしますm(__)m
⇒ http://www.mag2.com/m/0000130585.htm
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【発行責任者】
01生命保険ｽﾞﾊﾞﾘ講座
代表 ＦＰｲﾁﾛｰ
ﾒｰﾙｱﾄﾞﾚｽ info@01seimeihoken.com
ｻｲﾄＵＲＬ http://www.01seimeihoken.com
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弊社は個人情報保護には､万全を期しています｡
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このﾒｰﾙﾏｶﾞｼﾞﾝはｲﾝﾀｰﾈｯﾄの本屋さん｢まぐまぐ｣のｼｽﾃﾑ
で配信しています ⇒ ｢まぐまぐ｣ http://www.mag2.com/
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情報の正確性については､一切の責任を負わないものとします｡
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